Как быть жителям неподконтрольной территории с невыплаченными кредитами?

Многие жители временно неконтролируемой территории оказались ситуации, когда до начала военных действий взяли кредит в банке, но в силу сложившихся обстоятельств не имеют возможности его выплачивать и накапливается задолженность. В связи с этим банки или коллекторские компании осуществляют звонки заемщикам, требуя погашения накопившейся задолженности. Что нужно знать человеку в подобной ситуации?

Нужно ли платить по кредиту?

Законом Украины «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции» устанавливается мораторий на начисление с 14 апреля 2014 года пени и штрафов на основную сумму задолженности по кредитным договорам гражданам Украины, которые зарегистрированы и постоянно проживают или переселились в период с 14 апреля 2014 из населенных пунктов, где проводилась антитеррористическая операция.

Таким образом, заемщики из населенных пунктов в зоне военного конфликта освобождены от ответственности в виде пени и штрафов за нарушение сроков выполнения своих обязательств по кредитному договору. Банк не имеет права начислять пеню или штрафы за неуплату или несвоевременную уплату кредита в течении всего времени ведения боевых действий.

Однако, это не означает права заемщика вовсе не возвращать кредит. За заемщиком сохраняется установленное кредитным договором обязательство по возврату тела кредита и выплате процентов по кредиту.

Место исполнения обязательства по уплате кредита

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины место исполнения обязательства устанавливается в договоре. Если место исполнения обязательства не установлено в договоре, исполнение производится по месту нахождения кредитора (в данном случае отделений банка) на момент возникновения обязательства. Если же на момент исполнения обязательства кредитор изменил свое местонахождение и сообщил об этом должнику, обязательство выполняется по новому месту нахождения кредитора с отнесением на кредитора всех расходов, связанных с переменой места исполнения.

Таким образом, осуществление заемщиком уплаты по кредитным договорам, заключенным на территории, которая сегодня является временно неконтролируемой, является невозможным, так как банки прекратили свою деятельность на неконтролируемой территории.  В том случае, если представители банка связались с заемщиком, сообщили ему свое новое местонахождение и предлагают оплатить кредит на контролируемой территории, заемщик имеет право требовать от банка компенсации всех расходов, связанных с проездом к местонахождению отделения банка.

Возможные действий банка для возвращения кредита

Для обеспечения возвращения кредита банк имеет право прибегнуть с таким способам:

• реструктуризация кредита;
• изменение валюты кредита (для кредитов в иностранной валюте);
• продажа кредита другому банку;
• продажа права требования по кредиту третьим лицам;
• обращение к коллекторским компаниям за услугами по обеспечению возврата кредита;
• обращение взыскания на имущество должника.

Обращение взыскания на имущество должника

Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору. В случае, если кредит был обеспечен залогом (при кредитовании для покупки недвижимости или автомобиля последние передаются в залог банку), то банк имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд путем совершения исполнительной надписи нотариуса.

На основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса открывается исполнительное производство, в ходе которого может быть произведено наложение ареста на все имущество и денежные средства должника и  запрет на отчуждение  такого имущества.

Для определения перечня имущества и источников дохода должника государственный исполнитель делает запросы в соответствующие государственные органы Украины для получения информации о наличии и размере доходов должника на контролируемой территории Украины, месте работы, наличии банковских счетов, в том числе депозитов, о наличии права собственности на объекты недвижимости, земельные участки и транспортные средства, о факте пребывания в браке для дальнейшего обращения взыскания на общее имущество супругов, зарегистрированное на имя второго из супругов.

В случае наличия денежных средств на банковских счетах, на них может быть наложен арест и произведено принудительное списание долга. В случае наличия источника дохода на контролируемой территории – обращено взыскание на этот доход.

Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на подконтрольной территории, может повлечь его принудительную реализацию. Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на неподконтрольной территории, повлечет за собой невозможность совершения каких-либо сделок в отношении этого имущества в соответствии с украинским законодательством нотариусами Украины, однако принудительно реализовать его банк не сможет в силу моратория.

Наложение ареста на транспортное средство может повлечь за собой изъятие данного транспортного средства в случае его выезда на контролируемую территорию, если государственный исполнитель передал транспортное средство в розыск.

Необходимо отметить, что  взыскать долг через суд банк может только при наличии оригинала кредитного договора – главного доказательства по делу. На практике сложилась ситуация, когда оригиналы договоров, принадлежащие банкам, остались на неконтролируемой территории и были утеряны. В таком случае, как определил Высший хозяйственный суд Украины, банк не может взыскать долг через суд.

Возможные действия заемщика

Для положительного урегулирования вопроса задолженности по кредитному договору должнику, проживающему на неконтролируемой территории, можно порекомендовать предпринять следующие варианты действий:

• Выполнить обязательства по кредитному договору, погасив всю задолженность в отделении банка на подконтрольной территории Украины. При этом, необходимо тщательно разобраться с  суммой задолженности, которую озвучивает банк и понять из чего она состоит, чтобы исключить возможные суммы пени и штрафов, начисленные  вопреки закону. Следует отметить, что необходимо с осторожностью относиться к предложениям банков погасить задолженность через посредников на неподконтрольной территории. Такая деятельность для банка является незаконной и, скорее всего, речь идет о мошенничестве.
• Достичь соглашения с банком о прощении долга. Зачастую банки идут на подписание соглашения о прощении долга при условии, что должник погасит какую-то часть долга. Для банка может быть выгоднее получить часть долга и простить оставшуюся сумму, чем пытаться взыскать всю сумму долга в судебном порядке.
• Достичь соглашения с банком о реструктуризации долга –  новых условиях выплаты задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока действия договора, установлении нового графика платежей, снижении процентной ставки, установлении кредитных каникул и др. Реструктуризация позволит заемщику погашать кредит на новых, более выгодных условиях. Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально с учетом конкретных обстоятельств заемщика.

Конечно, заемщик может не предпринимать никаких действий для прекращения своих обязательств по кредитному договору, оставив за собой долг перед банком до окончания боевых действий. Однако, при этом, необходимо взвесить возможные последствия в случае обращения банка в суд для принудительного взыскания задолженности, описанные выше.

Обязанности банка в отношении заемщика

В соответствии с утвержденными Национальным банком Украины Рекомендациями по работе банков с заемщиками-физическими лицами, которые имеют задолженность по кредитам и попали в тяжелое финансовое положение, банкам, при работе с заемщиком, который попал в затруднительное финансовое положение, рекомендуется принимать меры, направленные на создание приемлемых условий для погашения задолженности заемщиком, а именно:

• поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и способ (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
• предоставить заемщику полную и доступную информацию об общем размере его задолженности, проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены банком в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора;
• обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения и предоставить бесплатные консультации по возможным путям обеспечения погашения задолженности;
• в случае достижения договоренностей между банком и заемщиком по реструктуризации и / или изменения валюты задолженности, разработать вместе с заемщиком приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения задолженности.