ПОРАДА ЮРИСТА: Як переселенцю взяти кредит в банку, і які труднощі можуть виникнути

Видавання кредитів українськими банками неабияк скоротилося за останні кілька років, чому сприяють стан української економіки, високі процентні ставки банків і низька платоздатність населення.

Найактуальнішими сьогодні залишаються карткові кредити власникам зарплатних і пенсійних карток, а також невеликі кредити на придбання товарів. Водночас актуальним залишається кредитування для придбання житла, особливо для такої категорії громадян, як внутрішньо переміщені особи.

Чи можуть переселенці взяти кредит в банку, і які труднощі можуть під час цього виникнути, розповіли юристи Фонду Ріната Ахметова.

Що таке кредит

Кредит – це грошові кошти, які банк або інша фінансова установа надає позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених кредитним договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Кредит, виданий фізичній особі на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника, є споживчим кредитом.

Споживче кредитування в Україні регулюється Законом України «Про споживче кредитування».

Різновиди кредитів

Банківські установи України відповідно до своєї внутрішньої політики надають кредити в межах різних програм кредитування, серед яких:

- кредити готівкою;

- кредити на товари або послуги;

- кредитні картки;

- кредити на придбання нерухомості (первинної або вторинної);

- кредити на придбання спеціалізованого обладнання;

- перекредитування.

Хто може отримати кредит

Питання стосовно кожного потенційного позичальника банку розглядається на засіданні Кредитного комітету банку, який оцінює ризики та кредитоздатність особи.

Під час оцінки кредитоздатності потенційного позичальника враховуються, зокрема, термін, на який надається кредит, сума кредиту, доходи особи, мета отримання кредиту тощо.

Оцінка кредитоздатності особи проводиться на підставі інформації та документів, отриманих від самої особи, а також на підставі інформації, законно отриманої з інших джерел.

У разі неподання особою документів або відомостей про себе та свій фінансовий стан, потрібних внутрішнім документам банку, останній має право відмовити такому споживачеві в укладенні кредитного договору.

Вимоги до позичальників

Банк на підставі своїх внутрішніх рішень має право встановлювати вимоги до позичальників, яким може бути виданий кредит за певною програмою кредитування.

Як заведено, такими вимогами є:

• Вік.
• Наявність реєстрації місця проживання.
• Постійне місце роботи.
• Певний рівень доходу.

Потрібні документи

Перелік документів, потрібних для оформлення кредиту, залежить від конкретної програми кредитування і встановлюється внутрішніми документами конкретного банку.

Сьогодні найпоширенішими різновидами кредитів, які банки видають з легкістю, є кредитні картки та кредити готівкою. З огляду на невеликий розмір суми таких кредитів, банки, як заведено, вимагають мінімальний пакет документів:

• паспорт громадянина України;
• документ про присвоєння податкового номера.

Якщо сума кредиту велика, наприклад, під час кредитування купівлі автомобіля чи нерухомості, банки, як заведено, вимагають додатково такі документи:

• довідку про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи (для переселенців);
• документ про отримані доходи та відрахування з них за останні 6 або 12 місяців;
• свідоцтво про шлюб;
• згода чоловіка (дружини) на укладення кредитного договору;
• правовстановлювальні документи на нерухомість позичальника;
• інші документи (після консультації в банку).

Кредитування внутрішньо переміщених осіб

Будь-яких законодавчо встановлених обмежень для отримання кредиту переселенцями немає. Внутрішньо переміщені особи можуть претендувати на отримання будь-якого різновиду кредиту нарівні з іншими громадянами України.

Однак треба розуміти, що у банку – своя внутрішня політика, і він може бути готовий до різних рівнів фінансового ризику. Цілком ймовірно, що на ухвалення рішення про видавання великої суми кредиту внутрішньо переміщеній особі певним чином впливатимуть норми законодавства, які встановлюють мораторій на нарахування штрафних санкцій на основну суму заборгованості за кредитними договорами внутрішньо переміщених осіб.

Мораторій

Законодавством України з 14 квітня 2014 року встановлено мораторій на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості за кредитними договорами громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися в період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, де проводилися воєнні дії.

У такий спосіб внутрішньо переміщені особи звільнені від відповідальності у формі пені та штрафів за порушення термінів виконання своїх зобов'язань за кредитним договором. Банк не має права нараховувати пеню або штрафи за несплату або несвоєчасну сплату кредиту впродовж всього конфлікту.

Однак це не означає, що переселенці можуть не оплачувати кредит або що банк не зможе стягнути суму основного боргу за допомогою подання стягнення на доходи або майно особи.

Спеціальна кредитна програма для переселенців

«Ощадбанк» пропонує спеціальну програму іпотечного кредитування для вимушених переселенців – «Кредит на житло для внутрішньо переміщених осіб». Скористатися кредитом можуть громадяни України, які переселилися з непідконтрольної території Донецької та Луганської областей, а також Криму.

Кредит надається терміном до 30 років у розмірі до 90% від вартості забезпечення. На жаль, процентна ставка за програмою досить висока та становить 18,99% річних.

Права позичальника

Право на відмову від кредиту

Позичальник споживчого кредиту має право впродовж 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору без пояснення причин, зокрема й у разі отримання ним грошових коштів.

Упродовж семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит позичальник зобов'язаний повернути банку грошові кошти, отримані за договором, і сплатити відсотки за період з дня отримання коштів до дня повернення їх за ставкою, встановленою договором про споживчий кредит. Позичальник не зобов'язаний сплачувати будь-які інші платежі в зв'язку з відмовою від договору про споживчий кредит.

Право на дотермінове погашення кредиту

Позичальник має право в будь-який час повністю або частково дотерміново повернути споживчий кредит, зокрема способом збільшення суми періодичних платежів.

Банку забороняється відмовляти позичальнику в прийнятті платежу у разі дотермінового повернення споживчого кредиту або встановлювати позичальнику будь-яку плату, пов'язану з дотерміновим поверненням споживчого кредиту.

Умова договору про споживчий кредит, що передбачає сплату позичальником будь-якої плати у разі дотермінового повернення споживчого кредиту, є неістотною.